一个"惠民保"模式缔造者的自白：99项目相继落地，3年内人保占比或超50%

回望2020年的保险业，除了抗击疫情的热血沸腾，疫情过后行业集体性的业务焦虑，“惠民保”也一定是最难忘记的记忆之一。这是自新世纪的重疾险、2016年的百万医疗险之后，又一个在行业引发效仿高潮的产品，成为保险业最接近实现“参与多层次社会医疗保障体系建设”的一款商业产品，貌似简单粗暴的设计背后，却是最能体现“保险姓保”的内核，花小钱，办大事，真正解决民生之困。

2021年，惠民保 仍将继续，也依然是市场的热点所在，且随着有关部门、各类参与者对其认识的深入，其产品形态、运营模式等或都将进一步迭代，逐步走向规范化。

本文作者杨应麒系“惠民保”模式最早的策划者及践行者之一，其亲历深圳模式，其后又见证了这一模式的遍地开花，现在，他有话要说。

截止2020年12月31日，全国有65个城市，落地了99个惠民保项目，参保人超过3000万人。“99”这个数字留给了2021年更多的想象与期待。

2020年，惠民保是保险业最耀眼的一颗星，更是一场绚丽的烟火。学研机构、业务参与主体、自媒体极尽宏大叙事的笔法，热议着这个遍布街头巷内的国民话题。接近年底，发生了三件值得关注的事情，业内人都能理解这不是几件孤立的事件：

● 2020年11月4日，国家医疗保障局基金监管司司长黄华波一行，深入四川省调研惠民保工作，并前往成都市“惠蓉保”平台运营公司，对产品设计、经办理赔、宣传运营方面的情况进行了详细了解，对进一步优化产品服务流程，提升服务质量提出明确的要求。

●2020年11月25日，中国银行保险监督管理委员会下发关于征求《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知（征求意见稿）》意见的函。拟对惠民保进行支持鼓励并给予规范。

●2020年12月9日，原保监会副主席魏迎宁出席“2020年财经中国年会暨第18届财经风云榜保险峰会”指出，健康保险在中国开展是2000年前后，在开展过程中，出现了三次热点：一是重大疾病保险，这是起步；二是百万医疗保险；三是今年被大家所热议的惠民保医疗保险。

作为惠民保业务模式的策划者和实践者，看到各种文章的解读，我也想说说有关惠民保的几件事情，以丰富每一个读者心中理解的惠民保模式，或是补充一点项目开展的实际情况。

为了尽可能接近惠民保真实的样子，文章使用不怎么“官样文章”或“列清单式”的表述，或许正确的表述，本身就是偏差。正如惠民保开展中精算师的测算，假设了准确的参数，却算不准惠民保的赔付率，赔付率成为大家暂时不能自证的“谜底”。

01

独角兽权力更替下的遗珠

2019年初，曾经风头无双，在医疗行业独角兽“兵器谱”排行榜第一名、由孙正义领投估值600亿的某医保科技上演了一场神话电影都不敢演的权力更替大戏，多条业务的核心骨干以“个人发展原因”递交了辞呈，很快，该公司离职员工建立的离职微信群满，贴心的员工建立了第二个离职群。

7月，公司迎来了又一个小高峰，人事部批量给前、中、后台人员出具离职证明。

8月，从医疗领域向保险领域突围的某健康管理集团，陆续入职了该医保科技离职的30多名员工，这些员工专业背景各异，有商务、大数据、精算、品宣、研发，互联网产品及运营背景等，但他们有一个共同点：都曾参与过深圳重特大病补充医疗保险项目，且为执行层面核心岗位。

就是这30名多员工及后来组建起来的200多人的团队，点燃惠民保这场绚丽的烟火。

忙于内部斗争的高层，暂时应该没有预想到，自已家的种子，未能在自己田里生根发芽。它像蒲公英的种子，随风飘出自家的田界，在广袤的大地上开花结果，并且开得漫山遍野，而之后该医保科技尝试在福州、贵阳、南昌等城市开展惠民保项目，都以惨淡的参保率收场。

对行业来说，这场公司换血，却换来一个美丽的意外。

尽管该医保科技已失去做惠民保第三方平台引领市场的机会。

02

惠民初心成为最硬的核

团队之所以选择到创新公司开展这个业务，是因为坚信这个产品是非常有价值的，它能解决参保民众“看病贵，看病难”的痛点，它能给城市参保民众送去最重要的安全感。

在深圳项目中，承保公司在2015年和2016年每人收费20元，两年直接赔款比保费收入超支8000万元；2019年，保费提高至每人30元后，保险公司依然亏损，当年保费收入2.25亿元，赔款支出超过2.3亿元。